美国多家银行操纵存款数据 背后暗藏着怎样的风险？

按照常理来说，一家银行有多少存款以及有多少存款是受保险保护的，这是一个很容易回答的问题。但事实证明，这对美国一些银行来说却是一件难事。

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以美国普卫顿银行(Provident Bank)为例，2月14日，这家总部位于美国新泽西州泽西城的银行表示，截至去年12月31日，其未保险存款为50亿美元。到了6月13日，该行将这一数字降至31亿美元，占存款总额的29%。

一个月之后，也就是7月14日，普卫顿银行又将这一数字提高到49亿美元。然后，在7月28日，继续提高到53亿美元，占存款总额的50%。

这背后到底发生了什么？在今年银行业危机之前，未保险存款比例过高实际上并未普遍被视为一个大问题。到了3月份，硅谷银行摇摇欲坠之际。数据显示，截至去年底，该行约88%的存款没有保险，这成为了硅谷银行陷入财务困境时客户逃离的主要原因之一。

不久之后，倒闭的签名银行宣布其90%的存款没有保险。在接下来的几周里，数十家美国银行向银行业监管机构重述了它们的财务报告，以显示其未投保存款的比例有所下降。

这些银行的动机是很简单的，未保险存款比例越小，代表银行被挤兑的风险也就越小，财务支出也就越小。美国联邦存款保险公司(FDIC)在5月份宣布，将实施一项特别评估，以收回在硅谷银行和签名银行关闭后保护未投保储户的相关成本。

据悉，FDIC拟向资产规模高于50亿美元的银行机构（约113家）收取约160亿美元的“特殊费用”，每家银行缴纳数额视2022年底银行持有的未保险存款金额而定。

数据分析显示，自硅谷银行3月倒闭以来，有47家银行重新公布了截至去年12月31日的未保险存款数据，总计下调了1980亿美元。FDIC也发现了数据上存在的问题。

因此，在7月24日，FDIC向美国各银行发出警告，不要随意修改存款数字，只有它提供保险的存款才能被称为保险存款。

截止到周二(8月8日)，47家银行中有4家上调了未保险存款数据。今年修改幅度最大的是美国银行，美国银行在5月5日提交的文件中说，截至去年12月31日，该行未投保存款为7840亿美元，比最初公布的数字少了1250亿美元，降幅为14%。

FDIC发出警告信函后，美国银行回应称，它坚持修改后的数字，没有再次修改的计划。使用较小的未保险存款数据将在两年内为美国银行节省约3亿美元。

夏威夷银行等其他银行从第一季度开始也在纷纷修改存款数据，夏威夷银行第一季度提交给FDIC的文件显示，未保险存款从去年第四季度的108亿美元下降了20%，至87亿美元，占存款总额的42%。8月5日，夏威夷银行又将未保险存款数据提升到了103亿美元，相当于存款的50%。

美国参议院银行委员会前顾问Bart Dzivi表示，当一家银行频繁修改未保险存款等重要数据时，这表明他们的信息系统无法胜任这项任务。“如果这不是风险，那什么才是呢？”

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